Авто-Обозрение

Журнал «Финанс» предложил банкам рассчитать эффективную ставку по кредиту на покупку авто с учетом страховки. Всего в проекте «не испугались» участвовать 19 банков — то есть лишь половина из тех, кто вошел в рейтинг «Ф.» по объему автокредитных портфелей.

Мы задали банкам конкретные параметры: автомобиль стоимостью $30 тыс. (или эквивалент в рублях), срок — пять лет, первоначальный взнос 10%. Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили использовать формулу ЦБ. Она была опубликована в указании № 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля прошлого года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если планируют включить ссуду в пул однородных).

Изначально количество «смелых» было больше, однако некоторые игроки пытались схитрить — скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год или вообще ее не учитывали. В «рублевой» таблице — 17 банков, в «валютной» — 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам оказалась у банка «Авангард» — 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены «родственной» компанией «Авангард-гарант». Другие банки обычно предоставляют выбор как минимум из трех страховщиков. В «Авангарде» можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС — 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинансбанк — 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок — 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно взимается 4-6 тыс.) и выгодными условиями страхования.

Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая — 9,5%. Любопытно, что «Промсвязь» по причине претензий со стороны ФАС теперь не указывает список «аккредитованных» страховщиков. На сайте банка значится: «Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют сделать заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий». То есть теперь банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.

Росбанк, занимающий второе место в рейтинге «Ф.» по автокредитному портфелю, предлагает далеко не самые выгодные условия (в отличие от «Русфинанса», который также входит в «семью» Societe Generale). ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е место), а по долларовым — 26% (восьмое место). Росбанк — единственный в «эффективном» списке, кто до сих пор взимает по классическим ссудам ежемесячные комиссии, существенно увеличивающие реальную стоимость ссуды. Не все потребители обращают внимание на «какие-то там» 0,3% и тем более 0,15%. Зато соблазняются низкими заявленными ставками: 10% годовых в рублях и 9,5% в валюте. Тем не менее, граждане становятся все разборчивее и дотошнее. Поэтому если Росбанк не изменит тарифную политику, его вес на автокредитном рынке в скором времени может заметно уменьшиться. По итогам 2007-го он уже уступил первенство Сбербанку.

Самый дорогой рублевый автокредит среди «честнейших» банков у «Райффайзена» — 33,4% при заявленных 12%. Хотя в валюте его ЭПС замыкает пятерку лучших (24,5%). Последним в «долларовой» таблице стал МДМ-банк: при декларируемых 10,3% годовых и единовременной комиссии в $250 (одна из самых высоких) эффективная ставка составляет 33,8%.

Наибольшим спросом в 2007 году по-прежнему пользовались классические ссуды на покупку новых автомобилей иностранного производства эконом-класса (стоимостью $15-20 тыс.) Доля таких ссуд в «автопортфелях» банков по некоторым оценкам превышает 80%.

Несмотря на то, что многие банки уже ввели программы автокредитования сроком на семь, а то и 10 лет, заемщики «облюбовали» кредиты-пятилетки.

Спрос на кредиты для покупки подержанных авто, по словам собеседников «Ф.», постоянно растет. Особенный интерес со стороны заемщиков вызывают иномарки в возрасте до трех лет. Программы на покупку автомобилей с пробегом есть, например, у ВТБ24, БСЖВ, Юникредитбанка, Кредит Европа банка, Райффайзенбанка, банка «Уралсиб». В ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения) можно взять на семь лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от стоимости авто страховку за первый год позволяют включить в сумму кредита. В Юникредитбанке заем до пяти лет предоставляют в том случае, если приглянувшейся иномарке не более трех лет. Ставка в рублях — 13%, в долларах — 10,5%.

Некоторые финучреждения предлагают ссуды на покупку подержанных авто не только в салонах, но и «с рук». В числе таковых «Русский стандарт» (РС) и Абсолют-банк. В РС кредит на автомобиль с пробегом не старше пяти лет отечественного или иностранного производства можно получить на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный взнос составляет 10%, страховать авто не обязательно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку иномарок не старше девяти лет под заявленные 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый взнос — 10%). В числе дополнительных опций программы — возможность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.

Некоторые кредиторы уверяют, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. Этот продукт, сообщили «Ф.» в Росевробанке, у них стал наиболее востребованным по итогам 2007 года и сейчас доля таких ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.