Авто-Обозрение

Страхование старинных автомобилей является если не самой, то одной из наиболее загадочных областей в страховании. Причем не только в России. Зарубежные страховые компании также включают в такой договор страхования множество оговорок, нюансов и т.д.

Теперь рассмотрим причины, по которым страхование сохранивших благообразие пожилых автомобилей не приводит страховщиков в восторг и трепет, а вынуждает их либо вовсе отказывать в предоставлении страховой защиты владельцам старинных авто, либо страховать, но на таких условиях, что волей-неволей задумаешься — а действительно ли нужен такой полис?

Для того, что бы страховая компания могла принять на себя какой-либо риск, ей необходимо определиться с тем, какой конкретно ущерб может возникнуть и сколько именно средств ей придется выплатить в качестве возмещения. Возьмем обычный, современный автомобиль. Если он попадает в аварию, то, никаких проблем с запчастями нет и быть не может — вот они, новенькие, лежат на полках в автомагазинах или на складах в специализированных сервисах. Вместе с тем, даже здесь, появляется непростой вопрос: если застрахован не новый автомобиль, и он попадает в аварию, то как страховщику компенсировать ущерб? Купить новую деталь и поменять ее? Но, в этом случае это уже можно назвать реновацией — меняет-то страховщик старую деталь на абсолютно новую, которая априори стоит дороже старой. И здесь очень часто страховая компания устанавливает некую временную шкалу по которой определяет степень износа деталей, и соответственно, за поврежденную дверь автомобиля Ford Foсus 2000 и 2004 годов выпуска могут выплачиваться весьма разные суммы. «Именно в этом и кроется причина того, что страховые компании ставят ограничение на страхование автомобилей старше 5 или 7 лет», — рассказывает генеральный директор «СО Зенит» Александр Кабанов. Конечно, на размер тарифа влияет в первую очередь стоимость конкретной машины на рынке, но и ее возраст также существенен.

Как «нерождается» антикварный тариф

При страховании старинных автомобилей ситуация меняется. Прежде всего, страхователь и страховая компания должна определиться со стоимостью запчастей на конкретный старинный автомобиль. Представим ситуацию: в ДТП пострадал автомобиль 1932 года выпуска. Очевидно, что найти поврежденные детали к нему в коллекционном, т.е. идеальном состоянии непросто. А если говорить точно, то практически невозможно. Как быть? Сегодня существуют различные мастерские, которые принимают заказы на изготовление запчастей к старинным автомашинам. Если страхователь согласен на замену «родных» деталей на «новодельные», то это упрощает проблему. А как быть, если он не согласен? «Страховая компания не будет снаряжать специальную группу, которая занялась бы поиском нужной детали», — подчеркивает начальник управления страхования автотранспорта СК «МРСС» Александр Гладышев. А, вместе с тем, в среде коллекционеров распространено негативное отношение к «новоделам». Таким образом, человек, горящий желанием застраховать свою старинную машину должен быть готов к компромиссам, и часто весьма серьезным. Либо он может договориться со страховой компанией о стоимости деталей и в случае их повреждения, получить возмещение и самостоятельно заниматься поисками «раритетных» запчастей. Вместе с тем, страховщик не имеет права пойти на заведомое завышение стоимости страхуемого автомобиля, поэтому без привлечения экспертов, которые проведут независимую экспертизу и выдадут заключение, не обойтись. Именно в этом и состоит основная сложность при страховании таких машин — договориться об условиях весьма непросто. Кроме того, многие страховщики отказываются принимать такие машины на страхование, потому что отсутствует статистика — а только такие данные позволяют страховой компании судить о рентабельности страхования. Кроме того, именно отсутствие статистики крайне затрудняет определение величины страхового тарифа, который не должен устанавливаться в отсутствии хотя бы самых скромных статистических показателей.

Вполне понятно, что страховые компании не очень то хотят усложнять себе жизнь. Как рассказал глава страховой компании «Коместра-Центр» Евгений Майборода, в большинстве случаев, страхование раритетных автомашин является ПР-акциями, поскольку, как правило, на таких машинах не ездят постоянно, и они являются предметами коллекционирования, поэтому гораздо чаще их страхуют как имущество».

Раритетное ОСАГО

С ОСАГО для старинных машин нет никаких сложностей. Мало того, оно обходится их владельцам весьма недорого, поскольку подавляющее большинство старинной автотехники не блещет высокими мощностными показателями и соответственно, страхуется без повышающих коэффициентов. Однако, потенциальная опасность, исходящая от старинных машин явно не была учтена разработчиками закона. Обладая малой мощностью, высокой массой, малочувствительным рулевым управлением и скверными тормозами такие машины представляют повышенную опасность, что никоим образом не отображено в законе об ОСАГО.

Резюме

Страхование являет собой механизм устранения негативных последствий чего-либо, восстановление утраченного. Очевидно, что некоторые вещи, в случае их утраты (фактической гибели) невосстановимы, как например, московский манеж — в любом случае это будет только копией, а не подлинником. Соответственно, страховщик может только выплатить установленную договором страховую сумму, и если эти деньги утешат человека, лишившегося невозвратимого по определению старинного автомобиля, когда-то возившего людей, вершивших историю, то задачу страхования можно считать выполненной.